Pourquoi souscrire une assurance retraite ?

Pourquoi souscrire une assurance retraite ? Comprendre les avantages et les options

La préparation de la retraite est un aspect crucial de la planification financière, et souscrire une assurance retraite peut être une décision sage pour plusieurs raisons. Dans cet article, nous allons explorer en détail pourquoi opter pour une assurance retraite, en particulier à travers les plans d’épargne retraite (PER) et les contrats d’assurance vie.

Qu’est-ce qu’un plan d’épargne retraite (PER) ?

Le plan d’épargne retraite (PER) est un dispositif d’épargne retraite mis en place dans le cadre de la loi Pacte, disponible depuis le 1er octobre 2019, et commercialisé exclusivement depuis le 1er octobre 2020. Il s’agit d’une enveloppe juridique et fiscale permettant de constituer une retraite complémentaire en plus des régimes obligatoires[1].

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Avantages du PER

• Accessibilité : Toute personne physique résidant en France peut souscrire un PER individuel, sans distinction d’âge, de sexe ou de statut social. Cela signifie que des parents peuvent ouvrir un PER pour leurs enfants dès la naissance, ou que des étudiants et des demandeurs d’emploi peuvent également commencer à épargner[1].
• Flexibilité : Le PER individuel est un produit souple qui permet d’épargner à votre rythme. Il n’y a aucune obligation de versement imposé, ni même de somme minimale à épargner. Vous pouvez mettre en place un virement automatique ou placer des sommes lorsqu’il le souhaite[1].
• Gestion : Le PER peut être géré de deux manières différentes : une gestion pilotée avec trois profils d’investissement correspondant au niveau de risque que l’épargnant souhaite prendre, ou une gestion libre où l’épargnant choisit lui-même ses investissements[1].

Avantages fiscaux du PER

• Déduction du revenu : Les cotisations et primes versées sur un PER peuvent être déduites du revenu brut global imposable. Cela signifie que l’épargnant bénéficie d’avantages fiscaux intéressants, même si les versements sont imposables au moment de la débloquer[1].
• Exemples de déductions :
• Les versements peuvent être déduits à hauteur de 10% du revenu brut global imposable, dans la limite de 8% du plafond de la sécurité sociale[1].

Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance vie ?

Un contrat d’assurance vie est un autre outil financier qui peut servir à préparer la retraite, mais aussi à atteindre d’autres objectifs financiers.

Objectifs multiples de l’assurance vie

• Préparation de la retraite : L’assurance vie peut être utilisée pour se constituer une épargne en vue de la retraite, offrant la possibilité de récupérer son épargne en rente ou en capital[5].
• Financement de projets : Elle permet de réaliser des projets à moyen et long terme, tels que s’acheter un véhicule, réaliser un voyage, investir dans l’immobilier, ou financer les études des enfants[5].
• Transmission du patrimoine : L’assurance vie est un outil idéal pour transmettre un capital, avec des conditions particulièrement avantageuses pour des versements réalisés avant l’âge de 70 ans[5].

Flexibilité et disponibilité de l’assurance vie

• Versements flexibles : Les contrats d’assurance vie permettent des versements libres ou programmés, à votre rythme. Vous pouvez interrompre les versements en cas de difficultés passagères, comme un licenciement[5].
• Disponibilité : Contrairement au PER, l’assurance vie reste disponible sur toute la durée du contrat. Vous avez la possibilité de racheter à tout moment votre contrat, en totalité ou partiellement, ou de mettre en place des rachats partiels programmés[5].

Comparaison entre PER et assurance vie

Tableau comparatif

Citations pertinentes

• “Le PER individuel est un produit souple permettant d’épargner de l’argent à votre rythme. Vous n’avez aucune obligation de versement imposé, ni même de somme minimale à épargner.”[1]
• “L’assurance vie s’adapte à tous les besoins des épargnants. Elle leur permet de réaliser des projets à moyen et long terme comme s’acheter un véhicule, réaliser un voyage, investir dans l’immobilier, financer les études des enfants, préparer sa retraite, sa succession, etc.”[5]

Pourquoi cumuler PER et assurance vie ?

Complémentarité des solutions

• Objectifs différents : Le PER est spécifiquement conçu pour l’épargne retraite, tandis que l’assurance vie répond à des objectifs multiples, incluant la préparation de la retraite, le financement de projets et la transmission du patrimoine[5].
• Flexibilité et sécurité : Cumuler les deux permet de bénéficier de la flexibilité de l’assurance vie et de la sécurité du PER, qui garantit une épargne bloquée jusqu’à la retraite, sauf cas exceptionnels[5].

Exemple concret

Imaginez que vous souhaitez vous constituer une épargne retraite certaine tout en ayant la possibilité de financer des projets à court et moyen terme. Vous pouvez souscrire un PER pour votre épargne retraite et un contrat d’assurance vie pour vos autres objectifs financiers. Cela vous permettra de bénéficier des avantages fiscaux du PER et de la flexibilité de l’assurance vie.

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Conseils pratiques pour souscrire une assurance retraite

Déterminer votre profil d’épargnant

• Avant de souscrire un PER ou un contrat d’assurance vie, il est crucial de déterminer votre profil d’épargnant. Cela inclut d’évaluer votre tolérance au risque et votre horizon d’investissement. Un conseiller financier peut vous aider à faire ce diagnostic[2].

Choisir le bon gestionnaire

• Choisissez un gestionnaire qui offre des options de gestion adaptées à vos besoins. Certains organismes proposent des plans d’épargne retraite en points ou des contrats d’assurance vie avec des supports en unités de compte diversifiés[1][5].

Prendre en compte les frais

• Vérifiez les frais associés aux contrats. Les frais de gestion, les frais de versement, et les frais d’arbitrage peuvent varier significativement d’un gestionnaire à l’autre. Par exemple, la MACSF propose des frais parmi les plus intéressants du marché, avec des offres spéciales sur les versements[2].

Cas exceptionnels de déblocage anticipé

Situations autorisées

• Bien que le PER soit bloqué jusqu’à la retraite, certaines situations exceptionnelles permettent un déblocage anticipé. Cela inclut l’achat de la résidence principale, l’expiration des droits à l’assurance chômage, ou des accidents de la vie graves[1][5].

Procédure de déblocage

• Pour demander un déblocage anticipé, vous devez envoyer un courrier recommandé à l’organisme gestionnaire, avec avis de réception, en joignant un justificatif d’identité, un RIB pour virer les fonds, et le justificatif de la situation exceptionnelle[1].

Souscrire une assurance retraite, qu’il s’agisse d’un PER ou d’un contrat d’assurance vie, est une décision stratégique pour assurer un niveau de vie confortable après l’arrêt de votre activité professionnelle. En comprenant les avantages et les options disponibles, vous pouvez choisir la solution qui correspond le mieux à vos besoins et à votre profil d’épargnant.

Liste à puces des avantages clés

• Avantages fiscaux : Déduction du revenu brut global imposable pour les versements sur un PER ou un contrat d’assurance vie.
• Flexibilité : Possibilité de choisir entre des versements libres ou programmés, et de gérer votre épargne à votre rythme.
• Sécurité : Épargne bloquée jusqu’à la retraite pour le PER, sauf cas exceptionnels.
• Transmission du patrimoine : Avantages fiscaux pour la transmission du patrimoine avec l’assurance vie.
• Cumul des solutions : Possibilité de cumuler un PER et un contrat d’assurance vie pour bénéficier de leurs avantages respectifs.

En résumé, préparer sa retraite en souscrivant une assurance retraite est une démarche sage qui offre une sécurité financière à long terme, des avantages fiscaux attractifs, et une flexibilité dans la gestion de vos épargnes.